摘要：創(chuàng)業(yè)貸款成為推動(dòng)大學(xué)生進(jìn)行創(chuàng)業(yè)的重要資金來(lái)源，通過(guò)分析創(chuàng)業(yè)貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)，文章提出通過(guò)學(xué)校加強(qiáng)教育培訓(xùn)，提升創(chuàng)業(yè)者能力、管理非法途徑貸款，選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、創(chuàng)立公益基金會(huì)，增設(shè)信用擔(dān)保公司以及政府加強(qiáng)金融支持，創(chuàng)造良好的融資環(huán)境來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范。

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關(guān)鍵詞：大學(xué)生創(chuàng)業(yè)；創(chuàng)業(yè)貸款；風(fēng)險(xiǎn)防范

一、大學(xué)生貸款創(chuàng)業(yè)的現(xiàn)狀分析

（一）目前大學(xué)生貸款創(chuàng)業(yè)需求的特點(diǎn)

在吸引企業(yè)投資的過(guò)程中并不能夠滿足企業(yè)提出的要求，并且貸款后創(chuàng)業(yè)利潤(rùn)較低。因此，要從需求和供給兩方面入手對(duì)大學(xué)生貸款創(chuàng)業(yè)進(jìn)行分析。當(dāng)代大學(xué)生群體在貸款創(chuàng)業(yè)需求方面的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：貸款需求過(guò)分急于求成；貸款對(duì)象選擇缺乏明確性；貸款時(shí)缺乏責(zé)任感；政府貸款渠道覆蓋范圍不廣泛等。此外，在貸款的過(guò)程中商業(yè)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力不足、貸款流程繁瑣以及高校對(duì)大學(xué)生貸款創(chuàng)業(yè)方面的教育不夠重視。就創(chuàng)業(yè)時(shí)的貸款需求和供給所發(fā)揮的作用而言，企業(yè)在貸款創(chuàng)業(yè)時(shí)進(jìn)行投資，有利于其迅速發(fā)展，進(jìn)一步推進(jìn)企業(yè)的創(chuàng)業(yè)進(jìn)程。另外使資金的增值作用得到充分發(fā)揮，也是推動(dòng)企業(yè)成長(zhǎng)的重要舉措。由此可見(jiàn)，資金問(wèn)題是困擾大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的主要因素，對(duì)大學(xué)生貸款創(chuàng)業(yè)進(jìn)行仔細(xì)研究顯得至關(guān)重要。

（二）目前大學(xué)生貸款創(chuàng)業(yè)的內(nèi)外部環(huán)境影響

大學(xué)生在進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)的過(guò)程中所面臨的社會(huì)環(huán)境較為復(fù)雜，無(wú)法從本質(zhì)上很好地把握貸款問(wèn)題。雖然各地政府制定了一系列政策用來(lái)扶持大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)，也為大學(xué)生就業(yè)提供了另一種選擇途徑，但是大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的積極性仍有待加強(qiáng)。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)時(shí)面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)及挑戰(zhàn)，具體表現(xiàn)為：（1）創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目選擇方向不明確、創(chuàng)業(yè)能力和技術(shù)水平不足，在社會(huì)關(guān)系復(fù)雜的環(huán)境下思想過(guò)于簡(jiǎn)單，貸款渠道少；（2）大學(xué)生剛步入社會(huì)不久，在自主創(chuàng)業(yè)過(guò)程中會(huì)面臨社會(huì)資源匱乏、管理不嚴(yán)等問(wèn)題，在產(chǎn)生利益糾紛時(shí)無(wú)法使用法律武器進(jìn)行維權(quán)，甚至有時(shí)會(huì)出現(xiàn)對(duì)他人既得利益造成侵害的現(xiàn)象。此外，就大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的特點(diǎn)而言，雖然大學(xué)生群體對(duì)創(chuàng)業(yè)抱有一定的積極性，但自信心和持之以恒的精神依然不足，對(duì)創(chuàng)業(yè)發(fā)展方向也不夠明確。即便已經(jīng)確定了創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，但由于缺乏足夠的創(chuàng)業(yè)資金，導(dǎo)致就算獲得創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，也沒(méi)有足夠創(chuàng)業(yè)能力去爭(zhēng)取，當(dāng)發(fā)生創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，不能及時(shí)有效地做好應(yīng)對(duì)措施，也不能切實(shí)發(fā)揮創(chuàng)業(yè)優(yōu)勢(shì)。因此，機(jī)會(huì)型創(chuàng)業(yè)比例低下成為當(dāng)前我國(guó)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)過(guò)程中面臨的最主要的難題。因此，大學(xué)生應(yīng)充分運(yùn)用自身所學(xué)專業(yè)知識(shí)，全面分析創(chuàng)業(yè)思路，進(jìn)一步拓寬貸款渠道，充分利用社會(huì)機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司等對(duì)大學(xué)生群體在創(chuàng)業(yè)方面的支持，從而更好地獲得商業(yè)銀行的貸款。大學(xué)生還應(yīng)思考自主創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目實(shí)施的可能性，貸款的發(fā)放預(yù)示著大學(xué)生也要同時(shí)肩負(fù)起相應(yīng)的責(zé)任，大學(xué)生應(yīng)運(yùn)用技術(shù)創(chuàng)新、科學(xué)創(chuàng)業(yè)的手段，為企業(yè)增添盈利，以推動(dòng)企業(yè)更好發(fā)展。

二、大學(xué)生貸款創(chuàng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）主觀層面

首先，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者對(duì)自身缺乏全面的認(rèn)知。剛剛步入社會(huì)的大學(xué)生普遍缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，僅僅依靠滿腔熱血而選擇貸款創(chuàng)業(yè)，實(shí)戰(zhàn)能力的不足導(dǎo)致其無(wú)法應(yīng)對(duì)瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)環(huán)境，無(wú)法準(zhǔn)確獲取市場(chǎng)信息，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)也缺乏足夠的認(rèn)識(shí)。大學(xué)生在創(chuàng)建公司時(shí)，因?yàn)閷?duì)貸款相關(guān)知識(shí)了解不充分，致使其貸款規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)自身能力承受范圍。部分大學(xué)生在創(chuàng)建公司的過(guò)程中，沒(méi)有制定可行的還貸規(guī)劃以及具體的還貸措施，也沒(méi)有牢固樹(shù)立還貸意識(shí)，還貸責(zé)任感較弱等因素致使其資金周轉(zhuǎn)難度大大增加。上述因素導(dǎo)致大學(xué)生無(wú)法按時(shí)償還貸款，進(jìn)一步提高了創(chuàng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。其次，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者能力有限。大學(xué)生屬于創(chuàng)業(yè)者中的特殊群體，與社會(huì)經(jīng)驗(yàn)豐富的人相比，大學(xué)生不僅閱歷不夠、心理承受能力較差，而且缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，管理能力較弱，導(dǎo)致其在創(chuàng)業(yè)中處于弱勢(shì)地位，加之人脈與資金的匱乏，致使大學(xué)生創(chuàng)辦的企業(yè)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處境艱難。再次，創(chuàng)業(yè)公司缺乏妥善的經(jīng)營(yíng)管理。借助貸款而剛創(chuàng)辦的公司，其閑置資金不夠充足，若此時(shí)管理者對(duì)公司發(fā)展?fàn)顩r不夠了解、自身定位過(guò)高，會(huì)造成資金運(yùn)作不當(dāng)?shù)葐?wèn)題，導(dǎo)致資金嚴(yán)重短缺，財(cái)務(wù)違規(guī)等現(xiàn)象，更有甚者會(huì)致使公司因經(jīng)營(yíng)不善而深陷財(cái)務(wù)危機(jī)。如果公司經(jīng)營(yíng)情況不如預(yù)期、發(fā)展受限，則會(huì)對(duì)資金回籠造成不良影響，進(jìn)而影響到公司的正常運(yùn)營(yíng)，阻礙了公司的可持續(xù)發(fā)展。最后，選擇不適合的貸款機(jī)構(gòu)。由于大學(xué)生群體缺乏社會(huì)閱歷和創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)，鮮少有擔(dān)保公司愿意為其提供擔(dān)保服務(wù)，這直接導(dǎo)致了銀行貸款的積極性也普遍不高。由于社會(huì)各界對(duì)大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)缺乏足夠的支持，使大學(xué)生面臨嚴(yán)重的融資困境，因此，部分大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者會(huì)選擇向小額貸款機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。小額貸款機(jī)構(gòu)信息缺乏公開(kāi)性與透明性、資信水平普遍較低。若大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者過(guò)分地急功近利，選擇了不適合的貸款機(jī)構(gòu)，則極易演變?yōu)楦呃J?，F(xiàn)階段，我國(guó)仍沒(méi)有完善相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，所以一旦大學(xué)生創(chuàng)業(yè)失敗，將會(huì)面臨高額負(fù)債。

（二）客觀層面

首先，回報(bào)率不高。由于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)的回報(bào)率不高，而商業(yè)銀行又屬于營(yíng)利性的金融機(jī)構(gòu)，自然對(duì)其缺乏足夠的吸引力。身為“經(jīng)濟(jì)理性人”的商業(yè)銀行，對(duì)其辦理的所有貸款業(yè)務(wù)都會(huì)提前進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。相比其他企業(yè)而言，在大學(xué)生創(chuàng)辦企業(yè)的初期階段，其貸款數(shù)額相對(duì)較少，且在商業(yè)銀行中與大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款相關(guān)的業(yè)務(wù)比較瑣碎，進(jìn)一步提高了銀行的經(jīng)營(yíng)成本。除此之外，在大學(xué)生順利從銀行獲取貸款投入項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)后，有可能發(fā)生追加貸款等問(wèn)題。此時(shí)，銀行必須深入實(shí)地對(duì)該項(xiàng)目進(jìn)行考察，核實(shí)其財(cái)務(wù)情況，從而更好地開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作。顯然，在此過(guò)程中銀行必定會(huì)耗費(fèi)大量的人力、財(cái)力。同時(shí)，銀行為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者辦理貸款業(yè)務(wù)面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)，且利益得不到有效保障。在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)初期階段，通常不通過(guò)抵押不動(dòng)產(chǎn)作為獲取銀行貸款的方式。并且大學(xué)生群體社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，也大大增加了其創(chuàng)業(yè)失敗率。由于大學(xué)生缺乏有效擔(dān)保人，也沒(méi)有不動(dòng)產(chǎn)作為抵押，因此，在其創(chuàng)業(yè)失敗時(shí)，銀行的債權(quán)將很難實(shí)現(xiàn)。其次，存在擔(dān)保難題。在具體貸款的過(guò)程中，一般是由社保局、團(tuán)委等機(jī)構(gòu)為大學(xué)生提供擔(dān)保服務(wù)，或者大學(xué)生自己尋找適合的擔(dān)保人。然而，部分大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者家庭條件一般，沒(méi)有能力找到適合的擔(dān)保人，并且因?yàn)閾?dān)保人負(fù)有連帶責(zé)任，所以鮮少有人甘愿冒此風(fēng)險(xiǎn)。而社保局等機(jī)構(gòu)屬于非金融機(jī)構(gòu)，即便是為大學(xué)生提供擔(dān)保，也存在管理及審核方面比不上專業(yè)金融機(jī)構(gòu)等問(wèn)題，極易造成財(cái)政負(fù)擔(dān)的加重。再次，缺乏可行的政策扶持。雖然近年政府加大了對(duì)大學(xué)生貸款創(chuàng)業(yè)的扶持力度，但在具體實(shí)踐中部分政策的可行性不強(qiáng)，特別是在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資、經(jīng)營(yíng)管理以及稅收優(yōu)惠等問(wèn)題的扶持上沒(méi)有得到具體落實(shí)。例如，商業(yè)銀行為了規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)、減少不良貸款，提出了需要提供財(cái)產(chǎn)作為抵押才能予以放貸的要求。但剛?cè)肷鐣?huì)的大學(xué)生沒(méi)有可作為抵押的財(cái)產(chǎn)，加之創(chuàng)業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高，致使銀行為其提供貸款服務(wù)的積極性大打折扣。

三、大學(xué)生貸款創(chuàng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）學(xué)校加強(qiáng)教育培訓(xùn)，提升創(chuàng)業(yè)者能力

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)所涉及的群體為剛畢業(yè)的大學(xué)生以及在校大學(xué)生，這類群體的特點(diǎn)是工作閱歷、社會(huì)經(jīng)驗(yàn)嚴(yán)重不足，因此，學(xué)校成為教育和培養(yǎng)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的重要場(chǎng)所。分析研究《中國(guó)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)報(bào)告》可知，除資金匱乏之外，高校創(chuàng)業(yè)教育導(dǎo)師緊缺也是影響大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的主要因素。所以不僅國(guó)家要出臺(tái)相應(yīng)政策扶持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，高校也要增設(shè)相應(yīng)的專業(yè)課程培養(yǎng)和指引大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)，并聘請(qǐng)成功創(chuàng)業(yè)人士和管理經(jīng)驗(yàn)豐富的人才到學(xué)校為大學(xué)生傳授經(jīng)驗(yàn)、培訓(xùn)技能，使有創(chuàng)業(yè)想法的大學(xué)生在其創(chuàng)業(yè)前期對(duì)創(chuàng)業(yè)有更進(jìn)一步的了解，對(duì)創(chuàng)業(yè)中可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)性問(wèn)題提前做好心理準(zhǔn)備，避免因?yàn)樽陨斫?jīng)驗(yàn)不足而致使創(chuàng)業(yè)失敗。由于大學(xué)生缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和創(chuàng)業(yè)能力，大大提升了項(xiàng)目失敗率。因此，大學(xué)生應(yīng)積極組織建設(shè)優(yōu)質(zhì)的創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)，強(qiáng)化自身創(chuàng)業(yè)能力和項(xiàng)目管理能力，盡可能選擇那些門檻低、啟動(dòng)資金少的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目。就融資渠道而言，可以適當(dāng)引入社會(huì)相關(guān)創(chuàng)業(yè)基金。企業(yè)創(chuàng)立者的決策對(duì)一個(gè)企業(yè)的發(fā)展方向有直接影響，并發(fā)揮主導(dǎo)作用，因此，有效增強(qiáng)創(chuàng)業(yè)者自身的管理能力和綜合素質(zhì)對(duì)融資風(fēng)險(xiǎn)的防范顯得至關(guān)重要。由于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者對(duì)市場(chǎng)了解不夠深入，公司管理經(jīng)驗(yàn)也不足，所以在其創(chuàng)業(yè)初期切勿盲目融資，而是要先提高自身綜合素質(zhì)，深入研究市場(chǎng)環(huán)境，精準(zhǔn)把握公司發(fā)展方向，規(guī)劃公司發(fā)展目標(biāo)后再進(jìn)行融資。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)初期，公司沒(méi)有成果可以展示，僅僅靠創(chuàng)業(yè)者自身形象、個(gè)人信譽(yù)、經(jīng)營(yíng)理念以及發(fā)展規(guī)劃來(lái)吸引投資者。因此大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者必須樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí)，在業(yè)內(nèi)建立良好的口碑，從而提升公司形象，為成功獲得融資打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

（二）打擊非法途徑貸款，選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)

大學(xué)生在尋找資金投入的過(guò)程中容易吸引非法貸款公司的注意，若此時(shí)大學(xué)生從銀行貸款困難，或者獲得的貸款金額較少，極易向這些非法貸款公司尋求貸款，落入其設(shè)下的圈套，從而對(duì)大學(xué)生利益造成嚴(yán)重危害。這些非法貸款公司不具備放貸資格，他們往往通過(guò)降低貸款門檻，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)吸引大學(xué)生前來(lái)貸款，而這些行為嚴(yán)重違背了法律規(guī)定要求。政府應(yīng)加大對(duì)借貸機(jī)構(gòu)或平臺(tái)的管理力度，對(duì)非法民間借貸機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)予以嚴(yán)厲打擊。高校應(yīng)重視對(duì)大學(xué)生貸款安全知識(shí)的教育工作，增強(qiáng)大學(xué)生自我保護(hù)意識(shí)，樹(shù)立貸款安全理念。銀行以及正規(guī)私營(yíng)金融機(jī)構(gòu)都是大學(xué)生獲得創(chuàng)業(yè)貸款的正確途徑。應(yīng)鼓勵(lì)正規(guī)私營(yíng)金融機(jī)構(gòu)為在銀行沒(méi)有獲得足夠貸款額度的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者提供一定的貸款幫助。金融機(jī)構(gòu)可以先對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，在此之后適當(dāng)提高貸款額度，盡可能滿足大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目所需資金數(shù)額，適當(dāng)降低利率，有效緩解大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的資金壓力，從而提高大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)積極性。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格遵守法律規(guī)定開(kāi)展貸款工作，規(guī)范貸款程序。嚴(yán)禁故意提高利息、私自貸款等對(duì)金融機(jī)構(gòu)和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者都具有風(fēng)險(xiǎn)的行為發(fā)生。

（三）創(chuàng)立公益基金會(huì)，增設(shè)信用擔(dān)保公司

創(chuàng)立公益基金會(huì)，為銀行分擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。銀行屬于營(yíng)利性的金融機(jī)構(gòu)，要求其為初入社會(huì)、無(wú)固定收入來(lái)源的大學(xué)生提供貸款自然是勉為其難的。如果沒(méi)有政府相應(yīng)政策的支持、擔(dān)保公司的擔(dān)保，銀行幾乎不會(huì)為“零基礎(chǔ)”的大學(xué)生提供貸款服務(wù)。為了緩解銀行、大學(xué)生之間的矛盾，并為銀行分擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，筆者認(rèn)為銀行應(yīng)聯(lián)合公益基金會(huì)一起做到風(fēng)險(xiǎn)共同承擔(dān)，從而有效解決上述難題。公益基金會(huì)可以與銀行簽訂出資協(xié)議，按照相應(yīng)的比例共同出資。在大學(xué)生提交貸款申請(qǐng)后，公益基金會(huì)應(yīng)與銀行一起對(duì)大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行考察調(diào)研、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。在評(píng)估通過(guò)后，可以按照協(xié)議規(guī)定的比例予以出資，共同承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。上述方式中公益基金會(huì)為商業(yè)銀行提供了保障，兩者的結(jié)合可以幫助銀行降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。增設(shè)信用擔(dān)保公司，強(qiáng)化信用能力。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款面臨的最大障礙就是其還款能力較弱，而增設(shè)擔(dān)保公司可以解決上述問(wèn)題。必須注意的是，這里所指的擔(dān)保公司應(yīng)該是具備公益性質(zhì)的基金會(huì)。有別于傳統(tǒng)基金會(huì)的非政府性、非營(yíng)利性等特點(diǎn)，公益性基金會(huì)是由政府撥款，由第三方負(fù)責(zé)投資經(jīng)營(yíng)，盈虧自負(fù)。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款有了基金會(huì)為其提供擔(dān)保，可以幫助銀行規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。但這種運(yùn)行方式也會(huì)伴隨著相應(yīng)的道德風(fēng)險(xiǎn)。一是政府撥款給第三方的過(guò)程中，有可能滋生腐敗行為。這就對(duì)政府財(cái)務(wù)管理人員的綜合素質(zhì)、專業(yè)技能和工作經(jīng)驗(yàn)等提出了更高的要求和考驗(yàn)。二是由于大學(xué)生和基金會(huì)之間不存在利益關(guān)系，所以在基金會(huì)為其擔(dān)保時(shí)，可能發(fā)生大學(xué)生逃避債務(wù)的行為。因此，基金會(huì)應(yīng)及時(shí)跟進(jìn)、評(píng)估大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，大學(xué)生也應(yīng)按照相應(yīng)的比例將項(xiàng)目盈利部分交給基金會(huì)，從而拉近基金會(huì)和大學(xué)生的關(guān)聯(lián)性，避免逃債風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（四）政府加強(qiáng)金融支持，創(chuàng)造良好融資環(huán)境

政府應(yīng)強(qiáng)化對(duì)大學(xué)生貸款領(lǐng)域的管理工作，并推出相應(yīng)的優(yōu)惠政策，健全大學(xué)生貸款管理機(jī)制，提高服務(wù)質(zhì)量。政府的大力支持，有利于激發(fā)大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的積極性。政府還要制定相關(guān)政策，對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款的稅收、融資以及創(chuàng)業(yè)能力的培養(yǎng)方面予以扶持?，F(xiàn)階段，我國(guó)與大學(xué)生創(chuàng)業(yè)有關(guān)的優(yōu)惠政策規(guī)定，注冊(cè)資金不足50萬(wàn)的，可以分期支付，但首付金額應(yīng)高于注冊(cè)資金的10%，一年內(nèi)實(shí)際繳納的注冊(cè)資金超過(guò)50%的，余款可以在三年內(nèi)支付完畢。對(duì)于上述優(yōu)惠政策，政府可以適當(dāng)降低首付金額設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)，或者延長(zhǎng)還款年限，從而緩解大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款的資金壓力，避免為了如期償還貸款而向非法貸款機(jī)構(gòu)借貸資金的現(xiàn)象發(fā)生，致使大學(xué)生及其公司陷入重大危機(jī)。政府應(yīng)持續(xù)加大對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的政策扶持力度，從實(shí)際出發(fā)，調(diào)整相關(guān)融資政策，調(diào)動(dòng)大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)熱情，大力建設(shè)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)公共服務(wù)體系，健全大學(xué)生創(chuàng)業(yè)培育機(jī)制，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)營(yíng)造良好的環(huán)境氛圍。此外，還應(yīng)制定約束管理制度，鼓勵(lì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供小額貸款業(yè)務(wù)，在對(duì)銀行的績(jī)效考核中納入大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款支持程度這一指標(biāo)；健全配套設(shè)施，對(duì)發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)予以補(bǔ)貼，以解決商業(yè)銀行與政府扶持政策之間相互沖突的問(wèn)題。

四、結(jié)語(yǔ)

總而言之，大眾創(chuàng)業(yè)時(shí)代的到來(lái)，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)進(jìn)入高峰，隨著社會(huì)各界給予大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的支持，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款存在風(fēng)險(xiǎn)，大學(xué)生需要不斷優(yōu)化自身的知識(shí)結(jié)構(gòu)，提高創(chuàng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，同時(shí)還需要研究如何有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提升創(chuàng)業(yè)成功的概率。

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作者:彭巧胤 單位:樂(lè)山師范學(xué)院