在給孩子安排暑假時，這對家長沒有像往常一樣給孩子送去夏令營。

一方面他們沒有找到自己滿意的夏令營，另一方面女兒也不想去，希望能自由一些做自己想做的事情。剛好暑假家里也有老人幫忙，所以就給女兒報了她感興趣的興趣班，豐富孩子的暑假生活。

興趣班的課通常持續(xù)一個月左右，暑假還有一個月的時間，家長安排了一次國內親子游，另外20天左右散養(yǎng)，讓孩子在家休息、完成暑期作業(yè)。

月薪三萬元的家庭在國內算得上生活寬裕，但一個暑假的賬單（還不算20天在家散養(yǎng)的開銷），讓這個家庭還是覺得有些吃不消。

二號家庭：

因為自己是全職媽媽，有時間在暑假陪著孩子，所以兩個孩子的暑假生活以爸爸出錢+媽媽出力的模式為主。

三年級的兒子入選了班級足球隊，兩期足球訓練營是必要開銷；6歲的女兒喜歡跳舞，所以自己選了舞蹈課，100元一節(jié)課。

爸爸要上班，媽媽一拖二帶孩子去上海旅行了兩周，開銷15000元也是計劃之內的開銷；這個暑假計劃之外的開銷是給兒子矯正牙齒。考慮到牙齒矯正初期，孩子需要一定的時間去適應初戴的過程，所以她選擇在暑期給孩子做牙齒矯正，能夠更好地幫助兒子度過矯正適應期。

一個暑假，如果不算媽媽的“勞工費”和給兩個孩子買的一些書本學習資料，兩娃的暑期賬單靠老公一人無法全部cover，墊了一些家底。

這兩個中產家庭的暑期開銷并不算特殊，甚至不算奢侈。網(wǎng)上有一個非官方的調研，數(shù)據(jù)顯示：一個暑假給孩子開銷10000元-30000元的家庭占多數(shù)。

在網(wǎng)友們曬出的賬單里，一家三口5天國內旅行花費的萬元賬單，出國游3萬至5萬的開銷僅是很多家庭暑期花費中的一部分。

除去旅行花費之外，給孩子報名的夏令營、研學游，一周五六千元的不在少數(shù)；就算只是給孩子報名興趣班，每節(jié)課一百到三百元的費用，幾門加起來一個暑假過完也超過萬元了。

所謂的“富二代式養(yǎng)娃”并非家長們刻意“富養(yǎng)”，那只是暑假無處安放的孩子與消費市場共同催生出的無奈結果。

02

普通百姓的體面晚年

需要多少錢

看完暑假賬單，我們再來憧憬一下自己未來的晚年生活。

這里咱們說的“體面”不是指富豪們過的那種出入高檔餐廳、動輒海濱度假、奢侈品不離身的生活，就以我父母和他們的一些朋友的老年生活為范本。

我父母都是普通老百姓，一直生活在三線省會城市，曾經的工薪階層，后來做過一點小買賣和理財投資，生活有了提升。目前他們的生活狀況大致如下：

有能夠覆蓋日常生活開銷的退休金

醫(yī)保

自己買的額外的商業(yè)保險

水果/超市自由

一年國內旅行2—3次或者國外旅行一次

不需要support子女的大額開銷（比如付首付、買車、幫忙撫養(yǎng)孫子等）

有抵御一般疾病的應急資金

如果我們不貪心，只想過上類似的晚年生活，需要多少錢呢？我不是研究養(yǎng)老經濟方面的專家，從我找到的一些資料來看，目前有這樣幾個數(shù)字：

1. 有其余養(yǎng)老支持下備足30萬元

如果一個人除了存款之外，有其余的養(yǎng)老支持的話，比如有兒女贍養(yǎng)、有房子可出租、有股份分紅可領等，且靠這些錢就能覆蓋生活開銷的話，那么在配置好醫(yī)保后，額外有三十萬元的存款用以應對可能會有的醫(yī)療費、手術費。

2. 68萬元

這是在考慮完養(yǎng)老金替代率、社保替代率和通貨膨脹三個因素后得出的數(shù)字（具體算法可以參考文后列明的出處）

3. 純靠存款養(yǎng)老

如果純靠存款養(yǎng)老則需要一大筆存款才行，且在農村和城市是不一樣的。農村居民想要靠存款養(yǎng)老，需要準備332640元～665280元；而城鎮(zhèn)居民則需要準備607820元～1215640元的存款。（以去年我國城鎮(zhèn)居民人均消費支出、人均預期壽命接近80歲來計算）

得出這些數(shù)字是按照我國目前的退休年齡（男性60歲，女性55歲），我國居民平均壽命是76歲，退休后保守估計還能活16—20年這樣的體量來計算。

此外，我們需要滿足兩個前提：

第一，身體健康，不用支付重大疾病、養(yǎng)老看護這些費用。

第二，工作機會、退休年齡、通脹速度、養(yǎng)老金缺口等維持父母這一輩的現(xiàn)狀。

很顯然，上面兩個前提到我們80、90后退休時很難適用。

另外，根據(jù)2022年生育人口研究得出的數(shù)據(jù)：在中國養(yǎng)育一個孩子從0歲至大學本科畢業(yè)的養(yǎng)育成本平均為62.7萬元（這還不包括讀大學以及進入社會的后續(xù)成本，比如為子女再教育、結婚、買房、彩禮等支出的費用）。

再想想我們的工作是否還能維持到退休那一天，我們需要為自己的體面晚年儲備的資金恐怕要遠超父母這一代人。

03

三種為體面晚年存錢的策略

養(yǎng)老經濟是一個龐大、復雜的問題，既關乎國脈、更涉及民生。作為普通老百姓，我們很難為自己的晚景生活估算一個精確的數(shù)值，唯一能做的不過就是在大環(huán)境發(fā)展好的前提下個體努力賺錢和努力存錢了。

在暢銷全球的《金錢心理學》這本書里，作者摩根 · 豪澤爾就財富積累提出一個見解：“有一條很簡單但容易被我們忽視的法則——財富積累與你的收入或投資回報率關系不大，而與你的儲蓄率關系很大。”

投資的確有可能讓你致富，但關于某種投資策略能否帶來回報，能持續(xù)回報多久，以及市場是否會配合，始終存在未知數(shù)，所有結果都籠罩在不確定性當中。但是，我們個人的節(jié)儉和儲蓄行為在金錢等式中我們具備更強控制力的部分，而且在未來也會像今天一樣，是百分百行得通的方法。

因此，作者強烈建議任何一個人都要懷揣著謙遜之心好好存錢。

關于如何存錢，摩根 · 豪澤爾有兩個樸素的建議：

第一，收斂自己的欲望。

每個人都有基本的物質需求，而當這些需求被滿足后，人們就會上升一個層次，去追求生活的舒適性。當舒適性也得到滿足后，人們又會去追求兼具舒適性、娛樂性和啟發(fā)性的事物了。

但當消費超越了最基本物質生活需求的水平后，它在大體上便成了虛榮的自我的反映，一種通過花錢向人們展示你有錢（或曾經有錢）的方式。此時，我們增加財富最有效的方式不是提高個人收入，而是培養(yǎng)謙遜之心。

當收入超過一定水平后，我們的物質需求由欲望決定。當開支減少，儲蓄率自然會提高。當你的欲望減少，開支自然就會減少。當你不再關心別人怎么看你，你的欲望自然就會減少。錢，自然就乖乖躺在你的口袋里了。

第二，為存錢而存錢。

我們很多人存錢都有一定的目的，比如買房、買喜歡的東西、去旅游等。作者建議，我們存錢并不一定要為了日后買什么，我們完全可以為存錢而存錢，為日后買什么而存錢的行為是合理的，但“無目的”地為存錢而存錢，才是我們抵御未知風險的最好辦法。

“我們必須存錢”是人人都知道的真理，那么到底為自己的體面晚年存多少錢才夠呢？美國著名的金融公司Investopedia提出了以下三個存養(yǎng)老金的基本法則：

4%法則

如果你現(xiàn)在的年收入為8萬元，那么你需要約200萬元的退休基金（80000元/0.04）才能維持一個比較體面的晚年生活。

得出4%這個數(shù)字是基于：你沒有額外的退休收入、在退休后還會活30年、個人有一些小的理財投資且回報率維持在5%、扣除掉稅收和通貨膨脹后，并且退休后的生活方式與現(xiàn)在的生活方式相似的情況下算出的。

退休后生活的年收入為退休前年收入的80%法則

如果你在退休時每年的收入為10萬元，為了退休后依然擁有比較舒適的生活，你至少需要每年8萬元的收入才能維持（無論這個錢是來自你的退休金、投資、兼職收入等）

按年齡存退休金法則

假如你二十多歲開始工作，那么要拿出其中一部分的錢（15%—25%）作為養(yǎng)老金儲蓄，隨著年齡的增長，你的養(yǎng)老儲蓄金目標如下：

30歲——存了一年的年薪

35歲——存了年薪的兩倍

40歲——存了年薪的三倍

45歲——存了年薪的四倍

50歲——存了年薪的五倍

55歲——存了年薪的六倍

60歲——存了年薪的七倍

65歲——存了年薪的八倍

以上這些存儲法則是針對個人的。如果是夫妻共同存儲，許多專家認為退休收入應該是夫妻最終退休前年收入的80%左右，或者在67歲時的存款達到自己年收入的10倍。

當然，這些存儲法則只是通過計算得出的理論建議，當我們碰到像金融危機、世紀疫情這樣的意外大風險時，任何一種法則都不能萬無一失地擔保我們有一個安穩(wěn)的晚年。

哦，對了，上述文字里提到的任何法則還沒有包括被孩子“啃老”的費用。以現(xiàn)在的教育資源分配不均和就業(yè)環(huán)境來看，我們亟待攢出一筆“啃老”費用來保住自己的晚年生活。

總之，減少欲望，量力而行，焦慮也會游刃而解。

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